Ha Európában a Fintechről, illetve a felhasználói élményről (UX) vagy felhasználói interfészről (UI-ról) beszélünk az emberekkel, gyakran elhangzik, hogy: „De mi itt nem vagyunk olyan fejlettek / innovatívak / érettek, mint az Egyesült Királyság.” Alig várom, hogy megtudjam, mit gondol minderről Andy Samu Londonból. Valóban az Egyesült Királyság vezeti a Fintech előretörését?

Andy, a DisruptionBanking vezető szerkesztője, kiváló tájékozódási pontot jelent a fenti témakörben, ugyanis hiteles információforrás a befektetési bankolás és a Fintech terén, amelynek alapja a londoni Level39 technológiai csomópont. A témával kapcsolatos rálátása és tudása figyelemreméltó, azonban messze nem támogatja vakon az Egyesült Királyság kiválóságát hangoztató nézeteket. Az, hogy a neobank területen a Monzo, Revolut és Starling vezető szerepet játszik, mindenesetre segítette a Fintech felívelését, a környező ökoszisztéma megfelelő növekedésével. „Németországban ott az N26, Hollandiában a Bunq, de ezek csak a főbb szereplők” – mondja Andy. „Az Egyesült Királyságban a törvényhozás is bátorítja a Fintech startupokat, és a brit közvélemény, a kormány részleges támogatásával, szintén beállt az ügy mögé. Például, a Fintech a pubokban is beszédtéma. Persze, nem szükségszerűen tudja mindenki, hogy Fintechnek nevezik, de az emberek ismerik a Fintech fogalmát, e mellett, napjainkban mindenkit érint a Fintech, és mindenki a piac szereplője. A lakossági befektetők idejét éljük, és nagyon lelkesítő látni, ahogyan az emberek kézbeveszik pénzügyi jövőjüket.”

A Fintech eladása

Andy azt is elmondja, hogy az említett felívelés a fogyasztók köréből indult, akik „becsapták a rendszert”, amikor a légitársaságok 2016 táján elkezdtek különdíjat felszámítani, ha a repülőút kifizetése hitelkártyával történt. Ezt betéti kártya használatával lehetett kikerülni, amely ugyan hasonlított a hitelkártyához, de nem számított fel különdíjat. Andy a fent említett, jelentéktelen kezdetekre vezeti vissza a számozatlan kártyák jelenlegi fejlődését. „Ha valaki elveszíti a kártyáját, az nagy felhajtással jár a kártyakibocsátó számára, ugyanis létre kell hozni egy új kártyát, amely tartalmazza az összes számot. Ez pénzbe kerül nekik. Mostanra a kártyákon kevesebb szám található, ami még jobban ösztönzi az alkalmazások fejlődését.” A fenti eset jól példázza a Fintech fejlődés toló-húzóerejét.

A UX fontos szerepet játszott abban, hogy a dolgok leegyszerűsödtek és megközelíthetőbbé váltak a felhasználók számára. „Egy HSBC számla nyitásához 15 kattintás szükséges, egy American Express aranykártyához pedig akár 35 kattintásra is szükség lehet. A Revolut vagy Starling esetében mindez mondjuk 5 kattintás. És az első lépéstől kezdve, rengeteg az információ” – magyarázza Andy. „Aztán jöttek a pénztárcák, és a blokklánc technológia…” Tehát nem meglepő, hogy a Fintech Egyesült Királyság szerte széles körben előretört.

Egyszerűen csak a pragmatikusabb megközelítés különbözteti meg szemmel láthatóan az Egyesült Királyságot kontinentális szomszédaitól? Andy véleménye az, hogy „valószínűleg jobban adjuk el a Fintechet”. „Nem csupán a hazai vagy akár európai piacra tekintünk, a Fintech az Egyesült Királyságban Európával szemben sokkal inkább összpontosít Izraelre, az Egyesült Államokra, Kanadára és Szingapúrra.” Svájc részt vesz egy, az Egyesült Királyság kormánya által szponzorált, az országra irányuló Fintech „küldetésben” is, melynek része Ausztria elérése. „Jók vagyunk abban, hogy tájékoztassuk a világot a Fintechről, és az Egyesült Királyság jelenlegi kormánya kidolgozta ennek támogatási rendszerét. Rishi Sunak, kancellár úgy fogalmazott, hogy a Fintechre támogatandó export iparágként tekint. A Fintech exportálása rövidesen kezdődik.”

Szívesen kérdezném még őt a Brexitről és annak hatásáról, de inkább hagyjuk most ezt a kérdést, és utazzunk – virtuálisan – kb. 600 km-t északra, Skócia fővárosába, Edinburghba.

Skócia – egy másféle Fintech?

Mickael Paris, a Fintech Scotland marketing igazgatója, aki Stephen Ingledew oldalán 2018-ban társalapítóként létrehozta a céget, és pályafutása korábbi szakaszaiban dolgozott például a Skyscanner és Oracle Maxymiser társaságnál. De miért is különbözik a skóciai Fintech környezet? (Ezen a ponton fel kell hívnunk a figyelmet arra, ha a Brit-szigetek bármely lakóját megkérjük, hogy magyarázza el a Skócia, Wales, Észak-Írország és Anglia közötti bonyolult politikai és törvényi megállapodásokat, valószínűleg gyorsan összezavarodunk!)

Mickael véleménye szerint Skócia azért alkot külön Fintech klasztert, mert saját USP-vel rendelkezik. A London és Edinburgh közötti vasúti és légi összeköttetés kiváló, így könnyű az utazás a központok között, azonban rámutat számos fontos különbségre is. „Skóciában a Fintech komolyan kapcsolódik az egyetemekhez” – mondja. Az Egyesült Királyságban az első Fintech mesterkurzust a University of Strathclyde indította Glasgowban. Ez Skócia legnagyobb városa, és „a skót egyetemekről sok tehetség kerül ki, különösen a blokklánc technológia, mesterséges intelligencia, szabályozási technológia és vagyonkezelés területén.” A fentieken túl kitér arra is, hogy a világ egyik legnagyobb teljesítményű, az Edinburghi Párhuzamos Számítási Központban elhelyezett szuperszámítógépe jól jelzi a Skóciában zajló pénzügyi fejlődés vibráló légkörét. Az Edinburghi Párhuzamos Számítási Központ küldetése, hogy felgyorsítsa az újfajta számítástechnológia hatékony kiaknázását az ipar, a tudományos élet és kereskedelem terén.”

A Fintech nem elhanyagolható

Arról kérdezem Mickaelt, hogy mindez megkönnyíti-e saját Fintech keresztes hadjáratát. „Igen, van küldetésünk, de ez korántsem keresztes hadjárat! A Fintech nem egy perem mozgalom – mostanra a pénzügyi szektor minden területén jelen van. Ha valaki pénzügyi területen mozog, a Fintech kikerülhetetlen számára – mert az mindent jobbá tesz.” Kiemel két nemrégiben lezajlott áttekintő vizsgálatot, amelyek elismerik a Fintech egyesült királyságbeli beágyazottságát: ezek a Kalifa vizsgálat és a Logan jelentés. Az első, amely az egész Egyesült Királyságra kiterjedt, és 2021 februárban jelent meg, az alábbi szavakkal kezdi a vezetői összefoglalót:

„A Fintech nem egy pénzügyi szolgáltatásokon belüli réspiac. Se nem egy alszektor. Ez egy folyamatos technológiai forradalom, amely megváltoztatja azt, ahogyan pénzügyeinket intézzük. Lényege tetten érhető mind a gyorsan növekvő Fintech pénzügyi vállalatok, mind a hivatalban lévő pénzügyi intézményeink által használt technológiába történő befektetés, illetve az említet technológia használata terén. Megmutatkozik abban, ahogyan a korábban ismeretlen technológiát szabályozzuk, és új szabványokat hozunk létre. Azonban mindenekelőtt arról szól, hogy jobb pénzügyi eredményeket biztosítsunk az ügyfelek, különösen a fogyasztók és a kis- és középvállalkozások számára. A fenti eredményeket szeretnénk elérni az egész Egyesült Királyságban, illetve exportálni szeretnénk azokat a világ számára.”

Kormányzati támogatás

A Logan jelentés specifikusan skót álláspontja a Kalifa vizsgálatot kb. tíz hónappal előzte meg, és az a skót kormány megbízásából készült, hogy javaslatot tegyen a világjárványból való kivezető útra, a helyzetet oly módon áttekintve, hogy „a vizsgálat javaslatai elsődlegesen a skót Technológiai Ökoszisztéma érettségének az ösztönzésével és felgyorsításával foglalkoznak. A fentiek alatt azt a legszélesebb körűen értelmezett rendszert értjük, amely támogatja és táplálja a skóciai technológiai üzleti vállalkozásokat, a korai startup fázistól kezdve egészen a teljesen kifejlett állapotig.

A fenti ökoszisztémának olyan technológiai startupok sorát kell eredményeznie, amelyek elérik a fenntartott jövedelmezőséget, illetve egy jelentős részük ezt nagyléptékben teszi; ami a későbbiekben előnyökkel jár a népesség számára, valamint a munkahelyteremtés és az adóbevételek terén. A vizsgálat javaslatai a jelenlegi eredmények jelentős javulását célozzák a fenti cél elérése érdekében; azaz konkrétan: javaslatainkkal szeretnénk növelni a nyereséges, nagyléptékű technológiai üzleti vállalkozások számát, illetve szeretnénk csökkenteni azt az időt, amely az életképes önálló startupok számára a nagyobb lépték eléréséhez szükséges.”

A Fintech Scotland egyaránt szerepelt a Logan és Kalifa jelentésben, amelyek Mickael megfogalmazásában „olyan létfontosságú munkák, amelyeknek tájékozódási pontot kell biztosítaniuk az egyesült királyságbeli intézkedésekhez és kezdeményezésekhez.”

Az Egyesült Királyság Európán kívül

Angliától Skóciáig, a Fintech egészséges bátorítást kap, de nézzük a Brexit kérdését. Ha valaki nem ismerné a kifejezést: az Egyesült Királyság Európai Unióból, 2020. január 1-én történt távozását nevezzük így.

A francia nemzetiségű, 2005 óta Skóciában élő Mickael hisz abban, hogy a „Fintech mindkét esetben előretör majd, mert rugalmas és ellenálló. A Brexit folyamat kezdete óta azt valljuk: „Ha az EU-ban maradunk, rendben. Ha kilépünk az EU-ból, rendben. Mindkét esetben működni fog.” Bizonyos Fintech társaságoknak irodát kell nyitniuk Európában, azonban Skóciában nem volt példa arra, hogy bármely Fintech társaság bezárt volna a Brexit miatt. Miközben néhány pénzügyi társaság kivitte eszközei egy részét az Egyesült Királyságból, az innováció továbbra is itt maradt, és annak jelentős része a Szabályozó hatósághoz kerül. Az innovációs kultúránk itt van, és nem megy sehová. És ez nemzetközileg elismert. A Fintech nem új – a 2008-as pénzügyi válság, valamint a Bitcoin hatására jelent meg. A válság szülötte, és most új válságok jönnek. Ha egy újabb válság érkezik, mi gyorsítunk.”

Andy Samu a DisruptionBanking-nál szintén nem aggódik az Egyesült Királyság Európából történő távozása miatt. Igen, bizonyos munkák átkerültek más központokba, jelesül Amszterdamba, illetve Dublin és „Bankfurt” is haszonélvezői annak, hogy London fontosság csökkent némiképp az Eurozónán belül. Azonban, mutat rá, az Euro árfolyam különbözet viszonylag kismértékű, így nem jelent fontos tényezőt a piacokon. Kollégája, Harry Clynch kérésére hozzáteszi: „Egészen mostanáig a Londoni Tőzsdén dolgoztam” – kezdi Harry. „Most, ha a korábbi cégem felhív egy ügyfelet Európában, egy európai kollégának is részt kell vennie a hívásban, ez minden. Az egyesült királyságbeli társaságok továbbra is jelen vannak Európában, és ahol szükséges, alkalmazkodnak.”

Andy Samu hozzáteszi, hogy az európai Fintech társaságok közül egyre többen megtalálják majd a módját annak, hogy hogyan versenyezzenek az egyesült királyságbeli Fintech haladással, függetlenül a Brexit miatti viszonylag kismértékű kihullással (legalábbis a Fintech területen). „A szükségszerű úttörő szerep helyett sokkal inkább kaput nyitunk az innováció számára az Egyesült Királyságban. De nézzük a többi országot – Franciaország nem tekint ki a nagyobb piacok felé, és ez igaz Németországra is, amely kisebb szomszédai, Ausztria és Svájc felé fordul. Az említett három ország alkotja a DACH Régiót: Németország – D, Ausztria – A és Svájc – CH, nyelvi és földrajzi egységben.

Andy így folytatja: „Spanyolországnak például van egy természetes piaca Dél-Amerikában, azonban az Egyesült Királyság piaca sokkal nagyobb. Idővel európai – különösen kelet-európai kollégáink – is elsajátítják majd az innováció alkalmazásának módját, különösen azok alapján, amit az Egyesült Államoktól és az Egyesült Királyságtól tanulnak, mely folyamatban London az innovációs csomópont szerepét játssza majd.”

UK UX?

A Fintech minden ajánlatát a UX-UI támogatja és működteti, forduljunk tehát a The UX Agency kezelő partnere, az Edward Croft-Baker felé. A társaságot 2008-ban alapították, és úttörő szerepet játszik abban, hogy segítsen a cégeknek beazonosítani és megoldani valós problémáikat az innováció és növekedés érdekében.

„Számomra az innováció nem a legújabb csillogó mobiltelefon” – kezdi Edward. „Lehet olyan egyszerű dolog is, mint például a másolás megváltoztatása az e-mailban, hogy az érthetőbb legyen. A problémák az igények és kihívások megértésével oldhatók meg.” A Ford autók 1900-as évek eleji tömeggyártását idézi. „Ha az embereket kérdezték volna, hogyan szeretnének gyorsabban közlekedni, azt mondták volna, gyorsabb lovakkal.” A UX esetében mindig az ügyféligények megértésére törekszünk, majd biztosítjuk a technológiát, amely megvalósítja azokat.”

Bár a The UX Agency nagy tapasztalattal rendelkezik a Fintech terén, Edward rámutat, hogy vannak ügyfeleik az online kiskereskedelem, zene, pizza és autófinanszírozás területen is. „Az ügyfelek kezdenek rájönni, hogy a UX olyan folyamat, amely a teljes szervezetet bevonja. Az innováció néha kis csomagokban érkezik, a UX pedig kézbesíti azokat.”

Tehát, ha a szakértelem nem csupán a Fintechnél van jelen, mennyire koncentrál a londoni székhelyű UX Agency az Egyesült Királyság belföldi színpadára? A valóságban globális kilátásai vannak, például egy nemrégiben megvalósított szaud-arábiai fizetési rendszerrel. E mellett, fejlesztettek mobil-alapú egészségbiztosítási termékeket és szolgáltatásokat is Nigéria és Pakisztán számára, ahol, magyarázza Edward, „a fizetés felmondásának aránya igen magas a fizetős telefonok esetében. Amikor elfogy róluk a pénz, az emberek eldobják azokat, tehát hogyan biztosítható az egészségbiztosításuk biztonsága? Ezt csak akkor tudjuk megoldani, ha először megértjük azokat a motivációkat, szükségleteket és kihívásokat, amelyekkel az ügyfelek szembesülnek. Ezt a probléma feltárásával érhetjük el.”

Hozzáteszi, hogy a konkrét Fintech ajánlatok esetében sok startup vállalkozás kezdetben házon belüli csapatokra támaszkodik, vagy kész UX „megoldásokat” használ. A UX Agency segítségét gyakran akkor veszik igénybe, amikor egy Fintech cég azt kérdezi, „miért nem működik?”

Frusztráló? Edward mértéktartó: „Minden a kontextustól függ, csodafolyamat pedig nincs. Jók vagyunk abban, hogy megértsük egy adott vállalkozás egyedi környezetét, embereit, termékeit és szolgáltatásait. Ezt követően kutatómunkát végzünk, hogy megfogalmazzuk ügyfeleink számára az intézkedéseket és az irányt, illetve segítsünk nekik megtervezni a megoldásokat, és belehelyezni azokat a UX folyamatokba, hogy azok folytatódjanak a jövőben is.”

Azon tűnődöm, vajon ez-e az egyesült királyságbeli megközelítés meghatározó eleme, de Edward nem játszik rá. „Kissé arrogáns lenne, ha a britek azt mondanák, mi prémium minőség vagyunk. Egész Európában együtt dolgozunk nagy UX-esekkel. Például skandináv partnereink ugyanolyan tapasztaltak, mint mi, és ugyanazokat a folyamatokat követjük – meg kell értenünk és kommunikálnunk kell a kutatásból nyert ismereteinket, és el kell vinnünk azokat a megoldások szintjére. Alapvetően az ügyfelek megértéséről van szó – folyamatos tesztelés szükséges, miközben kapcsolatban maradunk az ügyféllel.”

Minden az emberekkel kezdődik

A fentiek alapján úgy tűnik, mintha a Fintech semmiben nem különbözne az egyéb, UX-et igénylő tevékenységektől, azonban Edward rámutat egy általa igen fontosnak tartott szempontra: a felhasználóknak nyújtott segítségre abban, hogy jobban megértsék a nyereséget és veszteséget. Ezt illetően Andy Samu megfigyelését visszhangozza, mondván, hogy manapság az emberek a kocsmákban nagyobb hozzáértéssel beszélgetnek a pénzügyi piacokról. „A pénzügyi piacok működésének megértése egyre fontosabb az emberek számára a kölcsönfelvételnél. Nálunk mindig az ember az első. Ezt követően fordulunk a technológia, illetve a megoldás módja felé. Egy üzleti vállalkozás esetében azt is fel kell tárnunk, hogyan tudjuk számszerűsíteni azt a jövedelembeáramlás növelésével, illetve a működési költségek csökkentésével.”

A hívásba becsatlakozik Rung András, azUX Agency, illetve az Ergomania Fintech specialista munkatársa, és felteszi az alábbi kérdést: „Tehát meglátása szerint a Fintech esetében használt UX és bármely egyéb UX között tulajdonképpen nincs különbség?”

Edward elgondolkodik a kérdésen. „Előfordulhat, hogy az ügyfeleket nehezebb megközelíteni a Fintechhel. Azt mondják nekünk: „Nem beszélhetnek az ügyfeleinkkel.” Megvan a módja, hogy ezt elkerüljük.”

(Mivel Rung András is hívásban van, érdemes megemlíteni, hogy az Ergomania egyesült királyságbeli Fintech piacról szerzett saját tapasztalata 2019-ben kezdődött, amikor is egy nemzetközi pénzátutalással foglalkozó tekintélyes társaság londoni irodájában átfogó UX felülvizsgálatot folytattak. A projekt része volt az elemzés és benchmarking, és mindez nagyon simán zajlott. A fenti eset példa arra, hogyan tudnak a legjobb UX társaságok együtt dolgozni határokon átnyúlóan, illetve sikeresen – és versenyképesen – megvalósítani projekteket a nearshoring módszerével).

A gyökerektől

Habár a The UX Agency egészségüggyel kapcsolatos pakisztáni és nigériai munkája figyelemre méltó, tevékenységük fókuszában érthető módon az üzleti problémák és a számszerűsítés áll. Összehasonlításképpen érdekes lehet néhány „alternatívabb” projekt vizsgálata, amelyben a Fintech Scotland részt vett, és amelyek kifejezetten „alulról induló” természetűek. Az egyik ilyen kezdeményezés a Women’s Coin, amely az alábbiakat kínálja: „A jótékonysági adományok újradefiniálásának víziója tokenek, blokkláncok és okos szerződések révén. Valahányszor jótékonysági adományt küld, nem vonunk le közbenső díjat. – Hígítatlan pénzügyi segítség a rászorulóknak, egy jobb élet reményében.” Az edinburgh-i székhelyű, globális tevékenységet folytató jótékonysági alapítvány természetes szövetségesre lelt a Fintech Scotland személyében.

Az ökológiai projektek szintén jelen vannak a Fintech Scotlanddal partnerként együttműködő szervezetek között. Az országban (némileg alábecsült!) erős parttól távoli (offshore) szelek fújnak, és egy új Fintech társaság a kriptovaluta használatát vizsgálja egy szélprojekt finanszírozása érdekében. Mickael Paris kiemeli a Strivert, amely a Skócia és Anglia közötti határzónában található, és hidat képez a – világjárvány által különösen sújtott – kisvállalkozások és az alacsony bevételű fogyasztók között. A fenti Fintech startup segíti a vállalkozásokat, hogy az árukra és szolgáltatásokra felajánlott kuponok segítségével bevételre tegyenek szert, amire most égető szükségük van. Mindebben jelen van egy erős közösségi elem is, „a tagok képessé tétele és ösztönzése arra, hogy megosszák az ötleteket, kihívásokat és lehetőségeket.”

Az Inbest olyan juttatás alkalmazás, amelynek a kifejlesztésében a Fintech Scotland közvetlenül segített. Ez egy online kalkulátor, amely segít az alacsony jövedelműeknek, illetve a társadalom peremére szorultaknak, hogy megigényeljék azokat a szociális juttatásokat, amelyre jogosultak. A fenti kezdeményezésre nagy szükség van, és már régóta váratott magára, tekintve, hogy a skót igénylők száma egy év alatt majdnem megkétszereződött – és 207 180-ra nőtt – aminek fő oka a járvány.

Hosszú út vezetett idáig a Fintech „csúcstechnológiai vállalkozó” arculatától, ahogyan gyakran illetik a társaságot. De van még más is: ugyan nem a szociális programok területén, de valamilyen módon mégis a „mindennapi élet” része a Pour – a vendéglátó szektor számára tervezett alkalmazás, amely lehetővé teszi a vásárlók számára, hogy italt és ételt, illetve helyszínt rendeljenek a szolgáltatóktól. Ez nem tűnik szokatlannak, és valóban elérhető a nagyobb pubok és élelmiszerláncok számára. A különbség csupán annyi, hogy a fenti, igényekhez igazított eszköz személyre szabható az egy helyszínt üzemeltető vállalkozások esetén is, így ugyanolyan rugalmasságot és működési teljesítményt biztosít számukra, mint a sokkal nagyobb szervezeteknek.

Mickael felhívja a figyelmet a Zumo-ra is, amely egy 2020-ban indított skót kriptopénztárca ajánlat, és amely, véleménye szerint, demokratizálja a kriptovaluta használatot, illetve „szokványosabbá” teszi az, azzal az ígérettel, hogy „a fizikai értelemben nem létező okos pénztárcánkkal teljes mértékben birtokolhatjuk és kezelhetjük a pénzünket.” A Zumo startupként „kapott néhány milliót” – főleg tehetős egyéni befektetőktől – és most gyorsan fejlődik. Mickael rámutat arra, hogy a Zumo esetében a UX-UI kialakítás „minden – a dolog legfontosabb része.”

Klaszterek létrehozása

A fentiek alapján, a Scotland Fintech több területen is aktív, de mi a helyzet a dolgok keverésével, illetve a keveredéssel? „Nem csak a skóciai Fintech cégeket keressük, kapcsolatba léptünk egyéb egyesült királyságbeli csomópontokkal is a FinTech National Network nemzeti hálózat létrehozása érdekében, illetve csatlakoztunk egyéb nemzetközi klaszterekhez is. Körülbelül harminc nagy stratégiai partner fejlesztésén dolgoztunk, így megvannak az eszközeink arra, hogy a már meglévő Fintech alkalmazásokon keresztül csatlakozzunk hozzájuk. Mivel a fenti kapcsolatokat az igények formálják, nagyobb a valószínűsége, hogy mindez komoly együttműködéseket eredményez majd. Itt Skóciában egy nagyon innovatív klasztert kezelünk, beleértve az egyetemeket, hallgatókat, szabályozó hatóságokat, kormányzati szerveket, illetve az egész világon jelenlévő csomópontokat.”

A „klaszterek” kifejezés valójában nem egy véletlenszerű elnevezés. A klaszterelemzéssel foglalkozó szervezet, az European Secretariat for Cluster Analysis (ESCA) a Fintech Scotland számára az ESCA az Európai Klaszter kiválóság bronz fokozatát ítélte oda – így a fenti társaság az Egyesült Királyságból először nyerte el a fenti címet.

Eközben a Fintech Scotland, „segít másoknak eseményeket szervezni”, és készül a 2021. szeptemberben aktuális 4. éves Fintech Fesztiválra – amely egy virtuális/élőhelyszín jellegű, hibrid esemény, és amelyen valószínűleg kb. 170 Fintech tag társaság vesz részt majd.

A látóhatáron

Figyelembe véve a fent említett példákat, amelyekben a Fintech Scotland szociális orientáltságú Fintech alkalmazások megvalósítását segítette, arról kérdezem Andy Samut a DisruptionBankingtól, hogy van-e bármi hasonló, ami felkeltette a figyelmét. Válaszul erre a szingapúri székhelyű TADA-t említi, amely egy blokklánc technológiás Fintech a taxik és tuk-tuk szállítójárművek online rendelésére. (A tuk tuk járművek az Ázsiában használatos háromkerekű taxikat jelentik, amelyek elnevezése jellegzetes pattogó motorhangjukból ered). Aztán ott van egy mumbai-i székhelyű Fintech, amely az utcai árusokat segíti, valamint a Dabbawalas, amellyel pénz teremthető elő a hozzávalók reggeli megvásárlására, az áruk délutáni eladásához. Ez fedezeti ügylet, de nem abban az értelemben, ahogyan azt a legtöbb bank értené, illetve, ahogyan azt megkockáztatná. Két olyan izgalmas példa a távoli horizonton, amelyre Andy Samu figyelmét irányítja. Igen, a londoni Canary Wharfnál található Level39 technológiai csomópontban dolgozik, de egyáltalán nem Egyesült királyság-centrikus a látásmódja (hozzá kell tenni, a Level39-ból valóban messzire el lehet látni). Mindenesetre, megpróbálom megtudni tőle, hogy mi most a trend az Egyesült Királyságban.

„A Fintech elasztikus és rugalmas” – mondja. „Tudja, hogy hogyan fogjon meg egy csomagot, és szabja azt személyre. És ez egyre inkább erősíti a bankolás mint szolgáltatás szektort. Mondjuk, hogy egy nagy bank úgy dönt, hogy szeretne belépni az Orkney-szigetekre.” (Festői szigetcsoport Skócia legészakibb csücskénél, kb. 22 000 fős lakossággal). „A bank számára nem éri meg az összes szükséges infrastruktúra kifejlesztése, de egy másik fél, pl. a Wonga talán hajlandó kockáztatni, és megnyitni a piacot.” (Ez természetesen csak példa). A bankolás mint szolgáltatás ezt jelenti.
A fentieken túl megjegyzi, hogy az NFT-k jellemzően „gombamód szaporodnak,” de nem érintik meg. „És a decentralizált pénzügy szintén egyre inkább látótérbe kerül” – mondja.

De mi kerül egyre inkább látótérbe a UX szempontjából? Edward Croft-Baker továbbra sem rugaszkodik el a valóságtól, de optimista: „a járvány azt eredményezte, hogy az üzleti vállalkozások még kevésbé ismerik ügyfeleiket, és rohamléptekben próbálják megérteni az új igényeket, kihívásokat és lehetőségeket. A UX és a digitális eszközök jelentik a megoldást. A UX helyére reflektálva az alábbi megfigyelést teszi: „Egyre inkább azt látjuk, hogy a UX folyamat innovációt eredményez, illetve, hogy ehhez azt integrálni kell a szervezet egészébe. Az látjuk, hogy az Egyesült Királyságban folyó UX munka töretlen tiszteletnek örvend, és úgy gondolom, hogy a jövő biztató.

Átfogó, koordinált és koncentrált

Az Egyesült Királyság keresi a többi Fintech országot? Edward Croft Baker és Mickael Paris visszafogott megközelítéséből úgy tűnik, teljesen szokványosan viselkednek, és rábízzák a többiekre annak eldöntését, hogy ami számukra „szokványos”, az mások számára kivételes-e. Ami Andy Samut illeti, az Egyesült Királyság földrajzi elhelyezkedése –Európához csatolva vagy a nélkül – számára szinte semmilyen fontossággal nem bír. Minden Fintech lelkesedéssel tölti el, függetlenül attól, hogy honnan indul.

A Brit-szigeteken tett rövid látogatásomról a csendes magabiztosságot, illetve a meggyőző Fintech érettséget viszem haza. Pár szó erejéig térjünk vissza a (Ron Kalifa vállalkozó által vezetett) Kalifa vizsgálatra – amelyet az Egyesült Királyság kormánya szponzorált, és amely a Fintech jövőbeni irányvonalát vizsgálta:

„A Vizsgálat megállapítja, hogy a Fintech területen játszott vezető szerep stratégiai és megvalósítási modell számunkra. Ha sikeresen végrehajtjuk, annak átfogónak, koordináltnak és koncentráltnak kell lennie. Ezért javaslatokat terjesztettem be a gyorsan fejlődő, tartós növekedésre képes Fintech társaságok támogatására. A tőke és szaktudás támogatásának olyan mértékűnek kell lennie, amekkorára szükségük van a sikerhez. Azonban a fenti intézkedéseket világszintű vezető politikával és szabályozással kell kombinálni. Az Egyesült Királyság megküzdött a bizalomért, ami a szabályozást és a jogszabályokat illeti. El kell érnünk, hogy a technológia által lehetővé tett termékek és szolgáltatások új hulláma bizalmat kapjon. És mindenekelőtt fontos, hogy felépüljenek azok a piacok, ahová az említett innovációk benőnek. Bármilyen nagyszerű is a termék, csak akkor lesz sikeres, ha adott az erős vásárlói bázis, a megfelelő szabályozás, valamint az adatokhoz, tőkéhez és szaktudáshoz való hozzáférés. A jelen Vizsgálattal a fenti holisztikus megközelítést igyekeztem támogatni. A feladatokat késlekedés nélkül el kell végezni, mert a többiek arra várnak, mikor esik le a korona a fejünkről.”